Praktik Pembiayaan Berbasis Tanggung Renteng: Analisis Kepatuhan Syariah di Tangerang

Abstrak

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis praktik pembiayaan berbasis jaminan sistem tanggung renteng di Desa Pisangan Jaya, Kecamatan Sepatan, Kabupaten Tangerang, Provinsi Banten, dari perspektif fikih muamalah dan Fatwa Dewan Syariah Nasional-Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). Tanggung renteng merupakan mekanisme penjaminan kelompok di mana seluruh anggota bertanggung jawab penuh atas pembiayaan yang macet dari salah satu anggota. Penelitian ini menggunakan metode kualitatif deskriptif analitis dengan jenis penelitian lapangan (field research). Data primer dikumpulkan melalui observasi langsung dan wawancara mendalam dengan petugas lapangan lembaga pembiayaan (BTPN Syariah) serta para nasabah yang tergabung dalam kelompok pembiayaan ibu-ibu. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pembiayaan kelompok di Desa Pisangan Jaya diimplementasikan menggunakan akad murabahah lil amir bisy syira’ yang digabungkan dengan akad kafalah sebagai basis hukum tanggung renteng. Dari segi implementasi operasional, ditemukan ketidaksesuaian syariah pada aspek objek murabahah di mana lembaga menyerahkan pembiayaan berupa uang tunai secara langsung kepada nasabah, bukan barang riil, sehingga menyerupai transaksi qardh yang mengambil margin keuntungan (riba). Sementara itu, jaminan sistem tanggung renteng dinilai sah dan sesuai dengan prinsip kafalah al-wujuh atau kafalah al-mal sejalan dengan semangat ta’awun (tolong-menolong), selama penerapannya bebas dari unsur paksaan (ikrah) dan tidak menimbulkan kemudaratan yang lebih besar bagi anggota kelompok ekonomi menengah ke bawah.